今年初，甘肃省庆城县南庄乡东塬村农户贾文强想贷款养牛，却因不良信用记录被拒贷。前不久，南庄乡信用社试行信用救助，在详细调查后，南庄乡信用社又向贾文强发放贷款5万元。

　　原来，经调查了解，贾文强2015年在南庄乡信用社贷款3万元用于开凉皮店，本该2017年8月到期还贷，却因母亲突发疾病，打乱了还款计划，导致他有了5个月的不良信用记录。

　　“信用社调查了解到我为人忠厚老实，勤俭持家，最终还是给我贷了款，我很感激。”贾文强感慨地说。

　　改善农村信用环境

　　信用救助先“破冰”

　　庆城县原为国家六盘山片区扶贫开发重点县，经过6年精准扶贫，2020年正式脱贫。但受多种因素影响，庆城县农村信用环境状况仍然比较差，农民贷款难、金融机构难贷款的情况较为突出。因此，培育和改善信用环境对庆城县来说，已成迫在眉睫的大事。在今年的庆阳市征信工作会议上，人行庆阳市中支提出，将积极探索开展信用救助，改善农村信用环境。

　　在充分调研的基础上，今年9月初，人行庆阳市中支指导印发了《庆城县关于加强金融支持乡村振兴积极探索开展农村信用救助工作指导意见》，提出按照“诚信度—合规度—践约度”的递进要求，按市场化、法治化原则，以不改变信用记录为前提，对非主观故意以及因政策调整、自然灾害、疫情影响、家庭重大变故、身体健康等原因导致的失信群体，开展包容性信用救助。庆城县农信联社及庆城县金城村镇银行成立工作组，开展信用救助摸底调查，并由庆城县农信联社在庆城县南庄乡东塬村开展信用救助试点。

　　乡村振兴重“起跑”

　　信用救助有“力度”

　　庆城县宝宝养殖农民专业合作社是一家从事湖羊养殖的企业，2020年从庆城金城村镇银行贷款100万元用于日常经营，但受疫情、技术、经验、气候等影响，湖羊大量死亡，企业陷入困境，无力偿还贷款，信用报告出现不良记录。

　　今年9月，庆城金城村镇银行工作人员经调查摸底，对该企业施行信用救助，根据生产周期重新调整还款期限，缓解企业资金压力，目前该企业已恢复正常生产经营。

　　企业法人代表李宝宝感慨地说：“这次信用救助让我深刻体会到信用就是企业的生命，今后我要带领员工做好企业，回报社会。”

　　目前，乡村振兴工程已全面开启，新政策新市场新机遇不断呈现，脱贫户和边缘易致贫户需要新的经营项目去巩固脱贫成果，但许多农户仍因不良信用记录无法获得资金支持。而庆城县试行的信用救助工作让受制于不良信用记录的农户、农企再次获得重振的力量。截至目前，庆城县农信联社和庆城金城村镇银行共为91户非主观故意造成不良信用记录的农户发放信用救助贷款547.3万元，为庆城县乡村生产经营注入了新动力。

　　救“诚”不救“赖”

　　信用救助有“温度”

　　开展信用救助，是否意味着有不良信用记录的农户都可以重获贷款？

　　庆城金城村镇银行行长王震表示，该行对确认非恶意造成不良记录并有还款意愿、征信不是太差的农户，会给予5万元以下信用贷款支持；超过5万元的，信用记录只要没有当前逾期和“三三六”情况，即连续三个月、连续三次、累计超过六次的，都可以考虑发放抵押贷款。

　　庆城县农信联社负责人田伟表示，信用救助对农户和金融机构来说，是一项“双惠”工作。据介绍，该联社按照农户不良信用记录形成原因，目前可以实施的信用救助主要有包容性、培育性和辅助性三类。其中，对遭受重大自然灾害或疫情等原因导致经营困难、造成失信的，实施包容性救助；针对信用意识淡薄、在无意识情况下违约的，给予教育引导和培育性救助；对其他非本人造成不良记录的，实施辅助性救助。

　　可以说，信用救助既有“温度”，又有“尺度”。

　　信用救助既是打破农村信贷市场“两难”僵局的破冰之举，更是让农户重新认识“信用”、维护“信用”、用好“信用”，改善农村信用环境的有效手段。

　　庆城县多家金融机构表示，他们在实施信用救助的同时，也非常重视信用培育，在新发放每一笔贷款时，都会反复叮嘱贷户按时还贷，保护好信用记录。贷款到期前一个月工作人员会电话提示安排还贷，到期前一天还要再做提示，努力培养农户良好的信用习惯。

　　人行庆阳市中支副行长满红智表示：“按照‘信用救助—信用培育—信用重建’的思路，要一户一策、一企一策精准救助，广泛宣传，持续引导，同时，也要通过失信联合惩戒的方式，让失信行为承担后果，通过正反双向发力，促进农村信用环境不断优化，帮助更多诚实守信、合法经营的农户和农企重燃希望。”（来源：金融时报）