大学生李某毕业了，申请创业贷款却因有不良记录被拒。“可我助学贷款已全部还完了啊？”调查显示，因为李某还款逾期了。

　　人无信而不立，如今的社会，已经让这句话显得更加现实。能不能和你做生意，敢不敢和你谈恋爱，先拿出你的信用来看看……个人信用，已经来到你我身边，让我们来关注一下你的个人信用吧！

　　案例

　　大学生向银行申请创业贷款遇阻

　　日前，中国人民银行石家庄中心支行发布了一则有关个人征信的金融消费权益保护案例。消费者李某向人民银行某中心支行投诉，称其在向某商业银行申请大学生创业贷款时，该商业银行以其存在不良征信记录为由，拒绝为其办理贷款业务。经银行工作人员解释后，李某仍旧觉得不可理解，认为自己已偿还了以前的全部贷款，自己再次贷款申请不应被拒，李某认为这是银行故意刁难，不支持大学生创业，随后向人民银行进行投诉。

　　经人行某中心支行核查，李某在大学就读期间办理了助学贷款，2014年毕业后未按约定及时还款，先后累计产生逾期记录15次。尽管当前贷款已经全部结清，但是已经产生了个人不良征信记录，不符合该商业银行的贷款条件。而李某却认为，自己在工作后已尽全力尽快还款，并一次性偿还了全部助学贷款，只是不知道应当每月按时还款，非恶意拖延，因此不应当将贷款逾期记录计入其个人信用档案中。

　　查实相关情况后，人民银行某中心支行征信管理部门约见了李某，为其打印了他本人的个人征信报告，并详细讲解了个人征信知识，又要求该商业银行就不予受理该笔贷款的原因向李某做了详细的解释与答复，最终李某表示理解和认同。

　　提示

　　消费者应爱护自己的征信记录

　　对于上述案例，金融专家表示，金融机构在与消费者签订借款合同时，相对于消费者，金融机构信息掌握更充分，专业能力更强，因此应当充分履行告知义务，尽量避免与消费者之间的信息不对称。提醒消费者注意还款的期限、方式以及债务违约产生的后果及法律责任，并在借款合同中以醒目的文字标注，在还款日前，及时提醒消费者还款。

　　同时，金融消费者应爱护自己的征信记录，在与金融机构签订借款合同时，切实掌握合同约定，牢记还款日期，按期偿还借款本息，以免产生不良信用记录，给自己的经济生活带来负面影响。

　　金融专家还表示，按合同约定还款很重要。按约还款，将增加贷款额度、提供更多价格优惠的服务。违约，则预示着放贷机构会收取罚息、提前收回贷款。同时，影响贷款者与其他放贷机构的关系。一般来讲，金融机构会通过信用报告，了解您在其他机构借债还钱的情况，决定是否给您提供新的贷款以及贷款金额大小。常见的放贷机构有银行、信用社、小额贷款公司、汽车金融公司、消费金融公司。

　　你想知道的：

　　1.“非故意逾期”也影响信用吗

　　这是真的。这个问题值得大家关注，因为有时你明明按时还款了，但也会让你无意中产生逾期记录。中国人民银行征信中心发布信用报告攻略显示：钱从您账户转出后，到达放贷机构指定还款账户的时间不同，是有可能产生逾期记录，记入信用报告的。

　　也就是说，必须按合同约定的时期、方式、金额，把当期应还款金额转至合同约定的还款账户，才算还款成功。最容易无意中形成逾期的几种情况包括：第一，中介代还。你按时把足额钱转给中介，但中介没有及时转至约定账户。第二，跨行还款。您通过其他银行向合同约定账户转账汇款，但因银行间账多处理时滞等原因，款项未能按时汇入约定账户。第三，一行多户。您在贷款机构指定银行开立多个账户，将钱存进了非合同约定账户，但未设置跨账户自动还款功能。所以，在选择还款方式养成还款习惯前，一定要向放贷机构咨询清楚。

　　中国人民银行征信中心也发出提醒，如果您习惯于在应还款日那天或前一两天还款，可要注意啦，如果恰逢周末节假日，那就更要小心啦！还款方式不同，到账时间也不同，这就有可能错过约定期。

　　2.一次失信，终生记录吗

　　不会。还上欠款，相关记录在不良行为终止后5年删除。5年内，如您认为情况特殊，可在信用报告中对不良行为作出说明，供使用报告的人参考。

　　那么，如果信用卡出现“不良”记录后，销卡好吗？答案是“不好”。对此，中国人民银行征信中心发布的信用报告攻略显示，信用卡出现不良记录后，你可以还清欠款，立即销卡，24个月后，信用记录中仍然展示不良记录，且无新的还款记录。也可以还清欠款，继续使用该卡，24个月后，信用记录中仍然展示不良记录，但积累了新的24个月的按时还款记录。

　　金融专家提示消费者，要养成良好的信用习惯。要记清楚还款日期，按时足额还款；精打细算做好规划，不要过度负债；要及时关注央行调利率，还款金额多多询问银行，不当逾期冤大头；同时要记住，对外担保也是债，他若不还，担保人就要还。

　　金融专家还建议，发生逾期时，要立即还款，若真有难处，及时与银行沟通，也许还有展期重组等办法；还款时谨慎用中介，还给中介不算还，钱到银行才算还；联络方式一旦有变，要及时通知银行，不要成为信用“失联户”。

　　超七成人支持 将日常行为 纳入个人征信系统

　　日前，一些城市出台法规或草案，将越来越多的日常生活行为纳入个人征信系统，比如霸座、推销、跳槽、在地铁内饮食等。

　　上周，中国青年报社社会调查中心联合问卷网（wenjuan.com），对2001名受访者进行的一项调查显示，93.6%的受访者关注自己的信用状况，74.5%的受访者支持将日常生活行为纳入个人征信系统。但是在将日常生活行为纳入个人征信系统过程中，70.8%的受访者认为有些行为难以认定，63.4%的受访者觉得个人隐私保护方面存在问题。

　　对于将日常生活行为纳入个人征信系统，68.7%的受访者建议首先要判定相关行为是否违法、违规或犯罪，64.5%的受访者建议加强信用体系顶层设计，51.1%的受访者建议判断个人行为与个人信用是否真的有关联，48.2%的受访者建议确保被征信人有对系统中的个人信用记录提出异议的权利。

　　个人征信系统在哪些方面需要完善？调查中，59.7%的受访者希望数据更完整、真实，能正确反映个人真实信用情况，54.1%的受访者希望让公众对此更加重视，49.1%的受访者希望加强监管，不给不法分子投机取巧的机会。

　　对于个人征信系统的完善，46.4%的受访者觉得数据保存时限有待进一步明确，35.2%的受访者觉得系统出具的个人信用报告不容易看懂，34.5%的受访者担心存在信息泄露的问题。

　　浙江杭州某教育机构教师沈楠（化名）坦言，她没有关注过自己的信用状况，但她认为信用记录对于一个人是十分重要的，“将日常行为纳入个人征信系统能够督促人们在日常生活中遵守公共道德、职业道德，起到约束作用。”

　　北京某高校学生黄真认为，目前个人征信方面的信息太少了，查询起来也不够方便，加上她目前没有借贷行为，所以不太关注个人征信情况。不过，黄真赞成将日常生活行为纳入个人征信系统，“这是一个很好的做法，可以有效规范人们的行为。”

　　中国政法大学传播法研究中心副主任朱巍向记者介绍，将日常生活行为数据纳入个人征信系统是一个国际通行的做法。“特别是在亚洲，很多国家都喜欢用这种方法，这是建设征信社会的开始。但是西方国家却不太喜欢把个人习惯和征信结合起来，因为这种做法可能增加个人信息泄露的风险。但是对于一些违法违规的行为，应该纳入到个人征信系统中。”

　　朱巍认为，个人征信范畴不能太广，而且要分情况、分类别，要明确权利、责任和相关处罚。“如果要将某些个人行为纳入征信系统，要给被征信者改正的机会。这个记录多长时间能抹掉，或者说什么情况下能抹掉，应该让大家知道，满足大家的信用权利。如果坏的行为要被记录一辈子，这不是好的做法。”

　　（综合央广网、中青报）

　　小贴士

　　个人信用在哪儿查？

　　个人信用报告查询，在河北省144个人民银行查询点查询，柜台、自助终端均可。

　　方式一：拨打400-810-8866询问144个现场查询地址，带身份证前往，或登录中国人民银行征信中心网站查看。一个自然年度，两次以内免费。

　　方式二：登录互联网个人信用信息服务平台（https：//ipcrs.pbccrc.org.cn）进行查询。激活用户后，提交查询申请后第二天可登录网站查询。

　　方式三：石家庄市持有招商银行或中信银行石家庄分行借记卡的市民，使用USBKey登录招商银行和中信银行网上银行系统，也可查本人信用报告。（燕都融媒体记者宗苗淼）（来源：河北新闻网—燕赵都市报）