防控和化解信用风险 需处理好“九种关系”

　　王佩新

　　受经济下行影响，中小企业由融资难、融资贵演变为还贷难、结息难，信用风险逐步显现。

　　笔者认为，作为县域农商银行，在防范和化解信用风险中，需处理好“九种关系”。

　　第一，要处理好化解风险与防控风险的关系。

　　不良贷款前清后增、居高不下，是农信机构长期以来一直着力解决又一直解决不好的难题。

　　毫无疑问，包括农商银行在内的县域农信机构，无论制定方案、研究措施，还是出台政策、完善制度，都要充分考虑化解和防控这两个重点，把化解和防控风险当成农信机构重要工作来谋划、组织和推进。

　　什么是化解风险？就是清收不良贷款，转化不良贷款，压降债券市场、票据市场高风险资产等。归根结底，就是要把县域农信机构的不良资产占比降下来。

　　什么是防控风险？就是要消除正常贷款中的隐性不良，防止正常贷款向下迁移。为此，需要大力发展优质小微客户，防范新增贷款形成不良。同时，还要防范资金市场、票据市场等出现新的风险。最终目的，就是要把优质资产占比升上去。

　　第二，要处理好长久作战与短期攻坚的关系。

　　防控和化解风险是一项长期工作，需要年年抓、月月抓、天天抓，来不得半点松懈。

　　在清降不良贷款和防止新增不良方面，要采用集中时间、集中力量、组织会战的方式，一场接一场地打。这样做，最大的好处是，除了能取得阶段性成果，还可以成为干部员工大显身手的平台，成为创新经验、创造模式、发现干部、历练干部的途径。

　　每次开展阶段性攻坚战，都要制定切合实际，有明晰目标、任务、考核等完整的实施方案。要坚持开始有动员有目标有措施，中间有督促有交流有推进，结束有总结有分析有表彰的运作方式。

　　总之，打好化解风险和防控风险的持久战，是实现银行行稳致远的重要手段；而打赢化解风险和防控风险的短期攻坚战，又是打好持久战的最为有效的方法。

　　第三，要处理好专业团队与职工群众的关系。

　　一方面要在专业团队上下工夫，加强充实专业团队的有生力量，打好化解风险和防控风险的攻坚战。对专业团队,要实行两项改革。一是改革用人制度。既要做好内部选兵选将，也要尝试外聘能将强将。二是改革薪酬制度。尝试年薪制、周薪制、日薪制、单户薪酬制，等等。

　　另一方面，依靠群众，让所有部门、岗位，都参与到化解和防控风险中来。利用群众力量，对不良贷款，选准目标，发起“攻击”，直至收回；对新生贷款，人人都可以发现、发展客户，监管、维护客户，实施对等奖励和对等追责。同时发挥群众监督作用，引进群众监督激励政策。

　　第四，要处理好内与外的关系。

　　化解和防控风险，尤其是清收和处置不良贷款，单靠银行内部力量是不够的，还要主动出击，借势借力。

　　一是要借各级政府之力。通过与政府部门沟通，促使政府有关部门对清收不良贷款予以支持，帮助县域农信机构解决清收不良贷款上的难点问题，营造良好的政策环境和信用环境。

　　二是要借公检法司等司法机关之力。有效精准打击处置冒名贷款、涉嫌诈骗贷款、里勾外联、弄虚作假的不良贷款；有效解决违约的、有经济纠纷的贷款；有效处理实际控制人为公职人员的拖欠贷款问题，都离不开司法机关的支持和帮助。

　　三是借社会中介机构之力。要同保险公司、担保公司、资产管理公司等机构合作，降低新增贷款潜在风险。

　　第五，要处理好“小”与“大”的关系。

　　在新发放贷款上要大做“小”文章。

　　回归本源，专注主业，支农支小，服务县域实体经济，是农信机构赖以生存和发展的根本。农商银行源自农村、始于农民、兴于农业，脱离“三农”，就是无水之鱼。要积极推进“整村授信”，评定信用村、信用户；对于小微企业持续推进“信贷工厂”模式，开发“短、平、快”的产品进行支持；对城市居民、个体工商户，要开办小贷业务。用更多资金，更优产品，更快服务做好普惠金融，使信贷资金惠及更多民众和企业。

　　在已发放贷款上要练好“大”字功。

　　对于过去信贷资产占比大的企业，要针对其关联度高、担保关系复杂的特点以及多头贷款、多方失约、营收减少、资金匮乏等问题，逐户问诊把脉，对症下药，分类医治。

　　对于生产经营正常，暂时流动性困难的企业，通过追加增信、办理无还本续贷、救助核心企业等措施，避免出现信用违约；对退出类客户要妥善实施出清策略，在全面梳理存量处置和责任追究流程的基础上，收集财产线索，及时运用保全、诉讼、执行等司法手段，最大限度地减少资产损失；对于已形成不良的贷款，要成立专门机构，制定统一的处置方案，最大限度地化解资金风险。

　　第六，要处理好银与企的关系。

　　针对中小企业融资难、融资贵，包括农商银行在内的县域农信机构，要雨中送伞，雪中送炭，与企业抱团取暖，共渡难关。

　　对一些虽然暂时存在欠息，还款出现一定压力，但长远看尚具经营能力和结息能力，并从主观意愿上配合金融机构化解逾期贷款的客户，农信机构可根据实际情况，适时适量适当注入资金，给企业一个喘息再生的机会。

　　对资产质量不好的，积极与社会中介、有资质的资产管理部门合作，活化资产。

　　第七，要处理好全面与重点的关系。

　　开展以化解和防控风险为核心的阶段性攻坚战，是县域农信机构现阶段中心工作。县域农信机构从上到下，都要围绕这一重点，确立并抓好本部门、本机构、本岗位的重点工作，不能抓了芝麻丢了西瓜。

　　第八，要处理好制度建设与文化建设的关系。

　　农信机构要在培育和形成敬畏制度文化上花力气、下功夫。

　　一是要通过理念输入，使全员明白制度的生命力在于执行，不执行制度比没有制度更可怕；红线不可触碰；底线不可逾越。

　　二是要让员工清楚，谁挑战制度，谁就会在制度面前栽跟头、吃苦头，甚至丢饭碗、陷囹圄。

　　三是要把监督挺在前面。纪委、监事会和稽核等职能部门，要发挥主要作用，理事会、党委会也要发挥应有的监督职责，其余部门和全行干部职工都有监督义务。执行制度，人人平等：监督执行，人人有责。

　　第九，要处理好干部与群众的关系。

　　领导干部是否能以上率下，共产党员是否能以身作则，关系到化解风险和防控风险持久战和攻坚战的胜败输赢。

　　为此，领导干部要面对困难能迎难而上，面对危机能挺身而出，面对失误能担责而进，始终保持敢为人先的锐气、蓬勃向上的朝气。要在涉险滩、攻难关的硬仗中做中坚、当表率，担负起“逢山开路、遇河架桥”的重任，营造起“党员看干部，群众看党员”的示范效应，彰显出披荆斩棘、攻坚克难的本领。如此，才能迈过化解风险和防控风险的重重险阻，达到行稳致远的新境界。

　　（作者系山西省榆次农商银行党委书记、董事长）

（来源：金融时报）