“借现福利”取消，持卡人受何影响？

　　周怿

　　多家银行将信用卡预借现金全额计入当期账单的最低还款额，且要在规定的还款日前一次性还清 “借现福利”取消，持卡人受何影响？

　　在北京一家互联网公司工作的黄晓辉是一名90后，由于自己每个月的收入有限，加上平时各种消费比较多，他经常使用信用卡预借现金进行“周转”，然后再分期还款。可是，银行最近的一系列新政策让黄晓辉觉得，这项“福利”他可能无法再享受了。

　　近日，多家银行相继宣布，信用卡预借现金将全额计入当期账单的最低还款额。对于之前使用信用卡预借现金业务的许多用户来说，这无疑是一个不好的消息，因为这意味着他们用信用卡取现金需要在规定的还款日之前一次性还清。

　　银行调整预借现金还款规则

　　预借现金是信用卡的基本功能之一，是将信用卡的授信额度转化到存款账户，便于持卡人支取、转账等。

　　之前，部分银行规定，只将信用卡取现金额的10%计入最低还款额。因此，信用卡取现业务一度成为许多持卡人解决燃眉之急的好办法。

　　近日，兴业银行在其信用卡官网上宣布：8月29日起，预借现金金额将全额计入当期账单的最低还款额，即预借现金不再享受最低还款额待遇。账单内还款顺序由“利息、费用及违约金、分期付款应付款项、透支取现款、透支消费款”调整为“利息、费用及违约金、透支取现款、分期付款应付款项、透支消费款”。

　　“现在与之前不同的是，信用卡取现金额需要在规定的还款日之前一次性还清，否则算作逾期，会影响个人征信记录。”兴业银行客服人员介绍说。

　　无独有偶。中信银行也在近期宣布：8月25日起，对新办理的信用卡与现金提现(取现)及随借金的透支金额，将全额计入当期账单的最低还款额。

　　其实，此前已有多家银行发布了类似的政策。早在2017年，工商银行就宣布调整牡丹信用卡最低还款额规则：自2017年11月5日起，每期账单中的透支转账、透支取现金额将全额计入用户该期账单的最低还款额。农业银行则对外宣称：2017年12月17日起，金穗准贷记卡透支取现时，累计透支金额最高不超过总授信额度的50%，信用卡透支取现额将全额计入当期账单的最低还款额。

　　据了解，银行机构对信用卡预借现金还款规则的调整，源于原银监会2017年下发的一则通知。根据通知规定，信用卡预借现金业务原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇；持卡人确实有需要对预借现金业务申请分期付款的，银行业金融机构应在重新评估持卡人信用状况和还款能力的基础上，签订业务合同，并在信用卡总授信额度中相应扣减该笔预借现金业务总金额。

　　逾期未还款风险有所上升

　　信用卡因其无需提前存款即可透支消费、取款，又可享有一定的免息还款期及自主分期还款权，在人们消费观念转变的当下，越来越受到工作稳定人群和年轻人群的欢迎。《中国银行卡产业发展蓝皮书(2019)》显示，2009年以来，我国信用卡发卡量从1.86亿张增长到9.7亿张，交易总额从3.5万亿元增长到38.2万亿元。

　　与信用卡一起同步发展上升的，还有逾期未还款风险。有数据显示，今年一季度，国内信用卡逾期半年未偿信贷总额797.4亿元，为2008年的22倍，同期信用卡发卡量只增长了4倍。

　　造成这种现象的原因，很大一部分是由于一些人通过套取信用卡的透支额度，用来“以卡养卡”或者用作其他的投机行为。

　　在北京国贸工作的袁鹏曾经是个“卡奴”。他买车时，用信用卡刷了十几万元作为购车款。之后为了偿还欠款，他利用银行征信系统的时间差办理多家银行的信用卡，通过免息期进行“以卡养卡”，不断套用信用卡的资金，用于多张信用卡之间的周转。后来，袁鹏遇到了资金危机，无法偿还信用卡，在家里的帮助下才把欠款给还上了。

　　“虽然表面看起来风光，但是这样的恶性循环很容易导致资金链断裂，最终无法偿还信用卡的欠款。”袁鹏感叹说。

　　最低还款额只作为一种选项提供给客户，而不是最优选择。那么，选择只还最低还款额的还款选项是否划算呢？一家银行的客户经理表示，不推荐客户选择只还最低还款额。“因为逾期之后，每晚一天偿还欠款，都要多缴纳一天的利息，是很不划算的。”他建议客户理性消费、量入为出。

　　信用卡本质是用于消费的

　　“银行在开拓信用卡业务时，不少客户可能对自身金融需求把握不到位，但提前消费欲望很强，因此在还款环节容易发生问题。而这一问题的产生，是在市场信用环境不完善的情况下，银行缺少相应数据支撑所致。”中国人民大学金融与财税电子化研究所执行所长谢波峰认为， 为防止行业乱象，应建立起相应的行业规范和标准，包括建立和完善个人征信体系。同时，对违约人群也需要有相应的处理机制。

　　据了解，不少银行为了争夺市场，存在降低信用卡办卡门槛、对申领人资料审核不严、过度授信等问题。一些银行因信用卡业务收到监管“罚单”。7月17日，上海银保监局披露6张行政处罚信息公开表，包括招商银行、上海银行、上海浦东发展银行等6家银行信用卡中心合计被罚190万元。这些被罚银行存在的问题包括未遵守总授信额度管理制度、对部分信用卡申请人资信水平调查严重不尽职以及对申请人收入核定严重不审慎。

　　谢波峰表示，在规则调整后，实际上相当于增加了持卡人当期还款压力，主观上需要减少透支取现的金额。对于银行信用卡业务来说，信用卡本质是用于消费的，但是透支取现后的消费是否合理合规，很难监管，改变还款方式能在一定程度上规避信用卡业务的风险。不过，对于大多数消费者来说，这样的规则调整本质上不会为持卡人带来很大的影响。对他们来说，很少会通过信用卡预借现金，一般都是刷卡消费。由于预借现金利息很高，一些人只是急用的时候偶尔用一用。谢波峰并不建议将信用卡预借现金作为一种经常使用的用卡方式。

　　谢波峰强调，解决信用卡的问题，需要治标，更要治本。一方面，政府要加强监管，银行也要规范审批，在控制风险的基础上拓展业务。另一方面，要提倡理性消费，引导信用卡资金流入实体经济，进一步提高居民消费水平，最终提升我国的金融韧性。