征信业的难题

　　文/丁超

　　在英剧《黑镜》第三季的一个故事中，假想了一个以社交印象评分系统为核心的社会，在日常生活中，人和人之间会相互进行评分，评分的高低不仅影响到人们的社交，还会影响到每个人衣食住行的方方面面。剧中的女主角就因为种种意外导致评分降低，以至于连飞机都无法乘坐。

　　这个人人都要看评分的“未来”似乎有些可怕，不过其实这个未来已经到来，只是在现实中我们需要看的是征信机构的信用分。

　　我们经常会说中国的信用体系不完善，国家也意识到这个问题，十八届三中全会提出的“建立健全社会征信体系，褒扬诚信，惩戒失信”，国务院还制定了《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》。

　　早在2015年1月央行就批准了八家机构开展个人征信牌照的准备工作，只是到目前为止并没有任何一家机构获得了牌照。央行官员曾在公开场合表示“8家机构实际开业准备的情况离市场需求和监管要求差距较大”。

　　虽然牌照尚未发布，但是各家征信机构的发展仍旧相当迅速。借助支付宝的广泛应用，芝麻信用已经在我们生活中的很多领域有广泛的应用。免押金租车、免押金租房、免押金住酒店……在芝麻信用的合作商户，用户凭借自己的信用分可以免除押金。

　　根据芝麻信用公布的数据，免押金住酒店可以让入住时间由平均十几分钟下降到四五秒，退房时间由平均4~5分钟下降到18秒；免押金租车在免掉押金的同时，将租车的取还车时间缩短了60%-80%；免押金租房减少了刚毕业大学生、蓝领等的现金压力。芝麻信用总经理胡滔透露，目前使用芝麻信用免押金骑行的用户超过3000万，其中真正违约都低于50单。

　　虽然信用可以带来很多便利，但是即便是像芝麻信用这样的平台，有着强大的大数据技术，但它的信用评价更多的适用于阿里体系内的用户，对于不经常使用淘宝、支付宝的用户而言，芝麻信用很难给出准确的评价。

　　目前，阿里、腾讯、京东、平安等机构在不同维度都有着相当丰富的数据，加上各家在技术上的积累，对他们体系内的用户的信用评价准确性还是值得信赖的。但问题是各家在数据的广度上都有所欠缺，单独把任何一家的数据拿出来都很难给所有用户进行准确的评价。

　　从发达国家的情况来看，美国的FICO并不搜集数据，而是使用三大征信局（Equifax、TransUnion和EXPErian）收集的数据进行评分，三大征信局也自己开发了信用评分来对抗FICO评分，FICO和征信局在市场营销、信贷决策、消费者战略管理、银行反欺诈、信用评分与优化等诸多领域有正面竞争。

　　对中国的征信机构而言，如何打通各家的数据可能是未来发展的关键。