信用卡代偿：监管空白且风险隐现

　　宋媛媛

　　“信用卡帮你还，超低利息，可分期，高效审核，秒到账，告别信用污点。”这样的信用卡代偿宣传，对于信用卡还款困难的用户来说难免会心动。

　　所谓信用卡代偿业务就是信用卡用户向代偿平台申请贷款，成功后，信用卡代偿平台垫付用户信用卡欠款，并取得对用户的债权，用户定期向平台还款。

　　上述宣传语来自于某信用卡代偿平台。由于去年年底裁员的原因，一些银行信用卡用户还款能力有所下降。为了避免逾期还款导致的信用受损，他们有人选择了信用卡代偿，但殊不知其中暗藏玄机。

　　代偿平台成“救命稻草”

　　“要是再找不到工作，信用卡的偿还就会有问题了。”

　　刘莉娜(化名)曾在北京一家互联网教育培训公司就职，一年收入近20万元，但房贷和车贷月供就万余元。

　　2018年年底，刘莉娜被公司裁员。随着积蓄的减少，为了缓解资金压力，她更加依赖手中的这张信用卡。

　　刘莉娜以前就对自己的信用非常重视，将信用卡与工资卡绑定，每个月自动还款，从未产生过逾期。但随着收入的减少，渐渐地开始入不敷出了，信用卡消费数字猛增，“债台高筑”。

　　一筹莫展之际，刘莉娜发现了一款信用卡代偿APP，“你的信用卡，××帮你还，超低利息，可分期，低利率，高效审核，快速放款，告别信用污点。”看到这样的宣传，她有些心动。

　　为了保证信用，刘莉娜决定“拆东墙补西墙”。她通过信用卡代偿平台申请贷款还信用卡，解决了燃眉之急。

　　然而就在今年年初，刘莉娜接到了一则发卡银行的短信通知，通知称其信用卡额度下调，以前15000元的额度如今被降到了3000元。“明明已偿清欠款，为何还要降低额度。”

　　刘莉娜的遭遇并非个例。公开资料显示，除了广发银行，不少平安银行、华夏银行、工商银行、中信银行的信用卡用户信用额度均有不同程度的下调，多半持卡人降幅为50%，可用额度直接缩水至个位数。不少用户虽然通过信用卡代偿还款，但仍旧遭降额度，甚至收到了银行的规范用卡警告。

　　费率低只是噱头

　　我国信用卡代偿业增长较快。公开资料显示，2012年至2016年，我国信用卡代偿市场年均复合增长率达到37%，2017年，信用卡代偿市场贷后余额规模在870亿元左右。

　　据不完全统计，目前有150余家代偿平台，其中相关网站平台70余家，APP有80余款，甚至腾讯也开始推广自己的信用卡代偿产品“微乐分”。2018年，涉足该业务的互联网金融公司维信金科、51信用卡、小赢科技先后赴香港或美国上市，此外，萨摩耶金服也已向美国证券交易委员会正式递交IPO申请文件。

　　“在代偿行业的快速发展过程中难免泥沙俱下。”业内人士曾华(化名)指出，近年来，信用卡的发卡和业务规模爆发式增长，但随着经济形势下行，信用卡逾期大面积爆发，风险骤增。

　　一些用户担心逾期影响个人信用，却不愿意支付银行较高的逾期费用，于是代偿业务应运而生，并且呈现井喷式发展态势。但是代偿业务中存在的高利息、违规套现等问都被银行看做高风险行为，因此即便是通过代偿平台还清了欠款，一旦被银行察觉，为了降低风险，银行肯定会降额度。

　　“银行的顾虑之一是代偿平台普遍的高息现象。”曾华说，“有的代偿平台打出低费率，实际上，只是吸引用户的一个噱头。这些代偿平台通过扣除手续费、会员费等方式牟利。所有费用算起来甚至比银行还贵。”

　　据媒体报道，××卡卡贷(一款代偿平台)变相收取“砍头息”。在该平台上申请信用卡代偿后，平台要求激活会员，需要缴纳1199元、有效期为6个月的会员服务费。借款3万元，可分3个月、6个月、12个月还款，每月需还款金额分别为10750元、5600元、3100元。其对应的年利率分别为44.47%、40.1%和41.71%。

　　若扣除会员服务费，借款3万元实际能够使用的金额为28801元。其年化利率分别为70.51%、55.07%、50.1%。

　　而按照某商业银行信用卡分期还款标准，3万元，分3个月、6个月、12个月偿还，对应年化利率仅为16.13%、15.27%、14.32%。

　　“虽然解决了燃眉之急，但这样算起来，用户的还款压力依然不小，违约风险非常高。”曾华说，平台一旦难以收回还款，银行的资金也面临风险。因此，当信用卡开卡银行察觉用户使用代偿平台还款，为了风控，可能会考虑降低用户的信用额度。

　　代偿机构的“新玩法”

　　“除了高利息产生的风险外，某些代偿机构的违规操作很难被察觉，而这些操作很可能涉嫌违法。银行对此非常审慎，一旦发现，甚至会注销封卡。”曾华说。

　　萨摩耶金服董事长林建明曾抱怨信用卡代偿业不仅微利，还费力。需要“放长线钓大鱼”，启动科技手段分析用户偏好、筛选银行无法服务的用户，长期经营用户。

　　“然而，相对较为传统的信用卡代偿平台，有些代偿机构想出了聪明的‘玩法’。他们根本不用自出资金，也无需贷款机构，而是利用持卡用户自己的信用卡额度就能实现账单偿还。”曾华介绍，一些代偿平台往往要求用户在平台上绑定信用卡，指示用户导入信用卡账单。平台就可以模拟商家消费的方式，把钱从用户信用卡里消费出来(套现)，再还进去。通过这种方式，可以将本期账单推迟到下期。这些代偿平台可能与一些商户达成协议，模拟消费记录，银行很难辨识。

　　“此操作属于钻银行风控系统漏洞的行为。”国家金融与发展实验室银行研究中心研究员游春在接受媒体采访时曾表示，这种行为一旦被银行发现，不但信用卡会被封卡且会影响个人征信，用户以后在银行间贷款也会举步维艰。

　　“目前，国家法律针对信用卡代偿业的规制监管还处于空白。但如果故意通过帮助用户套现获利，涉嫌触犯刑法的，仍可以定罪处罚。”曾华说。

　　最高人民法院、最高人民检察院“关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释”第七条明确规定：违反国家规定，使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。

　　另外，“监管部门也应该考察代偿平台背后的合作方(贷款机构)是否为合规的金融活动主体，是否具备相应的金融资质和牌照。”北京市忆通律师事务所主任李劲松进一步指出，因为代偿平台通过垫付信用卡欠款，取得对用户的债权，实际上变成了用户与代偿平台的借贷关系，是一种借贷行为。按照监管金融风险整治要求，从事任何金融业务都要取得牌照，合规经营。