别让“信用污点”伴随一生

　　张遇哲

　　张小姐在向银行申请住房贷款时，被工作人员告知，自己上了银行征信系统的“黑名单”，她名下有４张信用卡，都有过几次逾期还款记录。中国人民银行征信中心个人部副总经理杜鲲表示，征信中心对采集到的所有还款信息都进行存档，但个人信用不良记录到底保存多久，目前还没有定论。

　　在我国，个人信用记录属于“舶来品”。中国人民银行征信中心自２００４年运作至今，已建成了信用信息基础数据库，在防范信贷风险、培育信用文化方面发挥了重要作用。不过，与欧美发达国家相比，我国个人信用记录的配套制度尚有待完善，尚缺乏规范有效的动态管理。

　　按照国际惯例，负面信用记录从贷款还清之日开始，仅保留一定的期限。其中，一般的负面信息保留７年，破产的、特别严重和明显恶意的负面信息保留１０年。超过保留期限，负面信息就将在个人信用报告中被删除。我国目前对负面记录的保留年限尚无明确统一的规定，不同银行对个人历史信用记录的审批尺度不同，信用污点可能伴随人的一生。

　　个人失信由各种原因造成，除了少数恶意失信外，有相当一部分是疏忽导致的。目前，我国个人信用记录体系尚属初级阶段，许多人对信用记录缺乏了解。加之银行工作人员在推销信用卡时，往往大谈其好处，对客户的义务和违约后果语焉不详，导致客户对逾期还款带来的信用污点重视不够。此外，一些客观因素也会导致失信行为的发生，比如银行系统升级导致账号变更，银行无法划拨还款，结果客户就上了“信贷不良记录榜”。对于因信息不对称和个人疏忽而产生失信记录的，银行应考虑给予弥补的机会。

　　从长远来看，因一两次不良记录受挫，更能引起当事人的反思，对个人信用真正重视起来。因为一时的信用污点就将一个人永远排除在信用体系之外，容易使其产生自暴自弃的心理。

　　要想进一步提升我国个人信用记录发展水平，有关方面需出台规定，明确不良信用记录的保存期限，及时更新信用数据，使其更真实准确地反映公民的信用情况。同时，公民应拥有个人信用记录的知情权，银行征信部门需定期通过适当途径告知当事人，以便其采取相应行动，尽快消除过往的不良记录。